Dette skal du have styr på, når du skal låne penge til boligkøbet
Det kan være en meget kompliceret proces at købe bolig – særligt som førstegangskøber, hvor det hele er nyt og ukendt. Når du skal købe en bolig for første gang, er det derfor også vigtigt, at du er godt forberedt. På den måde undgår du, at du falder i nogle af de mange fælder, der kan være ved et huskøb.
Når du skal købe en bolig første gang, får du sandsynligvis brug for at låne nogle penge, der kan finansiere dit boligkøb. Herunder får du derfor en række gode råd til, hvad du skal have styr på, når du skal låne penge til finansiering af dit boligkøb samt tips til, hvad du skal gøre efterfølgende, når købsprocessen og bolighandlen skal i gang.
Få styr på din økonomi
Inden du aftaler et møde med banken, bør du først skabe overblik over din økonomi og dit rådighedsbeløb, og have alle relevante oplysninger omkring din økonomi klar til mødet. Banken vil i mange tilfælde spørge ind til din løn, din jobsituation og eventuelle dyre fritidsbeskæftigelser, som skal tages i betragtning. Det er derfor en god idé at have forberedt disse tal på forhånd.
For at banken kan vurdere, hvorvidt du kan låne penge, og hvor mange penge du kan låne, vil banken typisk kigge på dit rådighedsbeløb, som er det beløb du har til rådighed, når alle faste udgifter er betalt, samt din gældsfaktor. Det anbefalede rådighedsbeløb er 5.000-6.000 kr. for én voksen, 8.500-10.000 kr. for et samlevende par og +2.500 kr. pr. hjemmeboende barn. Tallene kan dog variere fra bank til bank. Gældsfaktoren er det tal du får, når du dividerer den samlede gæld i husstanden med bruttoindkomsten. Typisk må gældsfaktoren ikke være højere end 4 gange indkomsten i husstanden.
Hvis du har et fornuftigt rådighedsbeløb, der ligger tæt på det anbefalede, og ikke har overtræk på kontoen, betyder det, at du har en sund økonomi. Hvis din gældsfaktor ovenikøbet ligger lavt, vil der være større sandsynlighed for, at du kan låne penge til dit huskøb.
Læg et budget
Til bankmødet kan det desuden være en fordel, hvis du har lagt et budget. Det giver et godt indtryk, hvis du kan vise et budget, hvor du har medtaget alle indtægter og udgifter – også selvom du måske endnu ikke kender alle udgifterne til din kommende bolig endnu. Her kan du eventuelt lave et overslag på, hvad boligen kunne koste, og hvad du derfor skal betale til boligen om måneden.
Lav et realistisk budget med et overslag på, hvad du skal betale til boliglån, boligforening, ejendomsskat, vand, varme, el, grundskyld og vedligehold af huset. Derudover skal du sørge for at medtage andre faste udgifter som transport, vask, licens, telefon og TV, a-kasse og fagforening, indbo- og ulykkesforsikring, sygeforsikring, pension, tandlæge, kreditkort og eventuel kassekredit, tandlæge og medicin samt udgifter til eventuelle børns fritidsordninger.
Lån til huskøbet
Når du skal låne penge til et huskøb, vil det typisk være sådan, at du selv skal lægge minimum 5% i kontant udbetaling til finansieringen af huset. Banken låner dig op til 15% af boligfinansieringen, mens du hos realkreditinstituttet kan låne op til 80% af salgsværdien for boligen. I de fleste huskøb vil man derfor have både en egen-udbetaling, et banklån og et realkreditlån til finansiering af boligen.
De forskellige banker ejer de forskellige realkreditinstitutter, og rådgiver kun indenfor deres egne boliglån. Det er derfor også værd at tage et kig på hos hvilke banker og realkreditinstitutter du vil kunne få det billigste lån. Her er det en god idé at gå efter det boliglån, hvor den årlige omkostning i procent (ÅOP) er lavest. Samtidig skal du også kigge på både renterne og gebyrerne, da det i nogle tilfælde kan betale sig at have et lån, hvor gebyrerne er lave og renten højere.
Når du skal optage et lån, skal du desuden også overveje, hvor lang låneperioden skal være på realkreditlånet, og om du skal have et fastforrentet 30-årigt lån eller et flekslån. Når du har fundet den bank og det realkreditinstitut, der kan tilbyde det billigste lån for dig, skal du have godkendt lånet og få et lånebevis af banken. Lånebeviset tilkendegiver, at du kan låne op til et bestemt beløb til finansiering af et huskøb.
Få hjælp til bolighandlen
Særligt som førstegangskøber kan det være besværligt at skulle sidde med hele købsprocessen og bolighandlen selv. Det er derfor også en god idé at få rådgivning fra professionelle fagfolk. Banken kan ofte give økonomisk rådgivning, når det kommer til et boligkøb, mens en ejendomsmægler kan hjælpe med resten af købsprocessen, herunder at finde den rette bolig, hjælpe med de juridiske dokumenter og hjælpe med at forhandle prisen på boligen.
Når du har fået dit lånebevis af banken, kan du gå til en lokal ejendomsmægler, som kan hjælpe dig med at finde den rette bolig til dit budget. Ejendomsmægleren kan desuden hjælpe dig med at undgå nogle af de mange fælder, der kan opstå i forbindelse med købsprocessen. Hvis du skal købe en bolig i Østjylland kan det være en mulighed at få rådgivning hos en ejendomsmægler i Ørsted. Denne ejendomsmægler har over 15 års erfaring med køberrådgivning, og kan derfor også rådgive dig, uanset hvor du ønsker at købe hus.
